Vrijwillig je pensioen voortzetten? Misschien wel de meest onderschatte keuze voor startende ondernemers

Dit artikel geeft algemene informatie over pensioen en risicodekkingen bij de overgang van loondienst naar ondernemerschap. Het is geen financieel advies. Wat mogelijk is, verschilt per pensioenregeling en per persoonlijke situatie.

Veel werknemers die een eigen onderneming beginnen, denken na over hun omzet, klanten en belastingvoordelen. Maar één belangrijk onderwerp krijgt vaak veel te weinig aandacht: wat gebeurt er met je pensioenregeling zodra je uit loondienst gaat?

Veel mensen denken dat pensioen alleen gaat over inkomen na je pensionering.

Dat is een misverstand.

Voor veel werknemers is een pensioenregeling namelijk óók een pakket met belangrijke risicodekkingen voor vandaag.

Een pensioen is veel meer dan alleen ouderdomspensioen

Afhankelijk van de pensioenregeling ben je via je werkgever vaak verzekerd voor onder andere:

• ouderdomspensioen;
• partner- of nabestaandenpensioen;
• wezenpensioen;
• arbeidsongeschiktheidspensioen;
• premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid.

Juist die laatste drie onderdelen worden vaak vergeten. En dat terwijl overlijden of arbeidsongeschiktheid helaas morgen al kunnen plaatsvinden.

Wat gebeurt er als je ondernemer wordt?

Wanneer je uit dienst gaat, stopt in de meeste gevallen ook de pensioenopbouw. Daarmee kunnen óók de risicodekkingen eindigen.

Veel mensen ontdekken dat pas jaren later of, nog erger, op het moment dat er daadwerkelijk iets gebeurt.

Vrijwillige voortzetting

Steeds meer pensioenuitvoerders bieden de mogelijkheid om de pensioenregeling vrijwillig voort te zetten wanneer je ondernemer wordt.

Sinds de invoering van de Wet toekomst pensioenen is de maximale periode waarin vrijwillige voortzetting mogelijk kan zijn bij veel pensioenregelingen verruimd tot maximaal tien jaar, mits de regeling van het betreffende pensioenfonds of de pensioenverzekeraar daarin voorziet.

Dat is een belangrijke ontwikkeling voor startende ondernemers. Wel geldt: die tien jaar is een maximum, geen recht. Of jouw regeling voortzetting kent en welke onderdelen daaronder vallen, bepaalt de pensioenuitvoerder in het reglement.

Waarom is dat zo interessant?

Veel werknemers zijn destijds zonder medische keuring of gezondheidsverklaring toegelaten tot hun pensioenregeling. Wanneer je de regeling vrijwillig voortzet, blijven de bijbehorende risicodekkingen vaak gewoon doorlopen volgens de voorwaarden van de regeling.

Afhankelijk van de regeling kan dat betekenen dat je verzekerd blijft voor één of meer van deze onderdelen:

• partnerpensioen;
• wezenpensioen;
• arbeidsongeschiktheidspensioen;
• premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid.

Juist die dekking kan veel waard zijn wanneer je gezondheid inmiddels is veranderd.

Bij een verzekeraar kan het er heel anders uitzien

Tot hier ging dit artikel vooral over regelingen waarin de héle pensioenregeling kan worden voortgezet. Dat beeld past niet op elke regeling. Bij een verzekerde regeling kan vrijwillige voortzetting beperkt zijn tot één onderdeel, en kan de financiering anders lopen dan je verwacht.

Ik kan dat illustreren met mijn eigen situatie. Tot 1 mei 2026 werkte ik in loondienst en bouwde ik pensioen op bij verzekeraar Allianz. Na het einde van mijn dienstverband ontving ik een beëindigingsbevestiging waarin per onderdeel staat wat er gebeurt.

Twee dingen vallen op. Ten eerste betekent “vrijwillige voortzetting” hier iets anders dan het voortzetten van de volledige regeling: het gaat om het in stand houden van één risicodekking. Ten tweede heeft die keuze een prijs die pas later zichtbaar wordt, omdat elk jaar dekking ten koste gaat van het kapitaal voor later.

Dat maakt voortzetting niet goed of slecht. Het maakt het een afweging tussen dekking nu en kapitaal later. Die afweging pakt anders uit voor iemand met jonge kinderen en een hypotheek dan voor iemand zonder nabestaanden.

De meeste mensen kijken naar het verkeerde pensioen

Als financieel adviseurs vragen wij regelmatig:

“Wat vind jij het belangrijkste onderdeel van jouw pensioen?”

Vaak is het antwoord:

“Mijn pensioen voor later.”

Dat is begrijpelijk. Maar het grootste financiële risico ligt vaak helemaal niet op je 68e.

Het grootste risico is dat jij morgen overlijdt of langdurig arbeidsongeschikt raakt.

Dan moet er direct inkomen beschikbaar zijn voor jou of je gezin. Juist daarom zijn partnerpensioen en arbeidsongeschiktheidspensioen voor veel gezinnen minstens zo belangrijk als het ouderdomspensioen.

Ook interessant met het oog op de Wet BAZ

De overheid werkt aan de invoering van de Wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen). Maar ook daarvoor geldt: die regeling is nog niet volledig ingevoerd en zal bovendien slechts een basisvoorziening zijn.

Voor veel ondernemers kan vrijwillige voortzetting van de bestaande pensioenregeling een waardevolle aanvulling of tijdelijke oplossing zijn.

Er zijn ook alternatieven

Vrijwillige voortzetting is niet voor iedereen de beste keuze. Afhankelijk van jouw persoonlijke situatie kun je ook kiezen voor één of meerdere van de volgende oplossingen:

• een overlijdensrisicoverzekering;
• een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV);
• een lijfrentevoorziening voor aanvullend pensioen;
• een woonlastenverzekering;
• deelname aan een broodfonds;
• voldoende eigen spaargeld aanhouden;
• beleggen of op een andere manier zelf vermogen opbouwen;
• een uitvaartverzekering voor de kosten van de uitvaart.

Iedere oplossing heeft zijn eigen voordelen, beperkingen en kosten. De beste keuze hangt af van jouw inkomen, gezinssituatie, woonlasten, gezondheid, ondernemingsplannen en financiële buffer.

Laat geen belangrijke zekerheden ongemerkt verdwijnen

Veel ondernemers besteden maanden aan hun ondernemingsplan. Maar besteden slechts enkele minuten aan de vraag welke financiële zekerheden verdwijnen zodra zij hun arbeidsovereenkomst beëindigen.

Dat is zonde.

Want sommige keuzes kun je alleen maken kort nadat je uit dienst bent gegaan. Wie te lang wacht, kan belangrijke mogelijkheden kwijtraken.

Conclusie

Ondernemen betekent vrijheid. Maar vrijheid betekent niet dat je onnodige risico’s hoeft te lopen.

Juist als je de stap naar het ondernemerschap zet, is het verstandig om niet alleen naar omzet en winst te kijken, maar ook naar de financiële gevolgen van overlijden, arbeidsongeschiktheid en pensioen.

Een goed financieel plan kijkt niet alleen naar later. Het beschermt ook wat vandaag belangrijk is.